A lekötött betét a nulla közeli kamatok időszakában nem tűnt túl vonzó befektetési lehetőségnek, a jegybanki alapkamat emelkedése azonban mára visszafordította ezt a trendet. A 2022. februári személyi jövedelemadó visszatérítés egyik hasznos befektetési célterülete lehet a lekötött betétek előnyeinek kiaknázása. Cikkünkben a banki betétekre fókuszálunk.
#szponzorálttartalom
A 2008. október 22-i 11,5 százalékos jegybanki alapkamatcsúcs óta 2020 nyaráig egy fokozatos jegybanki alapkamat csökkentésnek lehettünk tanúi. Ez nyilván kihatott a lekötött bankbetétekre is. A lekötve is akár nulla százalékot fizető bankbetéteknek legfeljebb annyi értelme volt, hogy a betéttulajdonos el tudta különíteni a megtakarítását a folyószámlán bankkártyával elérhető pénztől. Ez egyrészt biztonsági szempontból is hasznos, másrészt pedig így a napi bankolás során sem szükséges kerülgetni a megtakarítást.
Persze nem volt jellemző a nulla százalékos, vagy ahhoz nagyon közeli betétlekötés. A megtakarítások ehelyett elsősorban a tartósan is jó hozamokat kínáló biztonságos állampapírokba, illetve egyéb befektetési formákba, például ingatlanbefektetésekbe áramlottak, ami ilyenkor megszokott piaci reakciónak számít.
Tavaly június 23. óta azonban fokozatosan nőtt a jegybanki alapkamat. Bár a lekötött betétkamatok általában nem követik le egyből az emelkedő kamatpiaci hangulatot, a jegybanki alapkamat ilyen mértékű, ráadásul viszonylag gyors emelkedése meghozta a bankok – és ezzel a befektetők – befektetési étvágyát a lekötött betétekbe.
Az egyre kedvezőbb kamatkörnyezet mellett most az is segítheti a lekötött betétek felvirágzását, hogy a kormányzati intézkedések nyomán ebben a hónapban mintegy 1,4–1,9 millió szülő kapja vissza a tavalyi személyi jövedelemadóját. Azok, akik még nem döntötték el az összeg felhasználási célját, választhatják a lekötött betéteket is.
Mitől jó egy lekötött betét?
A befektető szempontjából ideális lekötött bankbetét pénzügyi feltétel és mindenféle sávozási trükkök nélkül is magas kamatot fizet, továbbá bármikor kamatveszteség nélkül is felbontható. További jellemzője még, hogy sajnos nem létezik. Ha valaki a szuperbiztonságos bankbetétek piacáról szeretne hozamhoz jutni, az jobb, ha alaposan felköti a nadrágját, mielőtt nekifog a számára legjobb bankbetét kiválasztásának.
Ma már persze, az internetnek hála, nem ennyire reménytelen a helyzet, de buktatókat azért így is lehet találni bőven. A bank ugyanis igyekszik biztonságra törekedni és minél jobban az ügyfélt magához kötni, ezért sokszor különféle feltételeket írnak elő. Eközben a befektető a fent említett legideálisabb betétet keresi, lehetőleg feltétel nélkül.
A magas kamat kétségkívül szükséges, de nem elégséges feltétel egy jó befektetéshez. Mindenesetre egy jegybanki alapkamat feletti kamatot kínáló lekötött bankbetét már jó kiinduló alap lehet a választáshoz.
Betéteknél is van fix és változó kamatozás is
Amit fontos még megvizsgálni, az az előnyös kamat futamidejének hossza. A befektetőnek lehet persze más elvárása, de minél hosszabb egy magas kamat futamideje, annál jobb ajánlatnak számít.
Lekötött betéteknél – a hitelekkel ellentétben – kamatemelkedési időszakban, tehát mostanában inkább változó kamatozású bankbetétet, kamatcsökkentési időszakban pedig fix kamatozású bankbetétet keresnek a befektetők. Ha azonban a lekötött betét csak az elején, egy nagyon rövid időszakra fizet magas kamatot és utána már szinte semmit, főleg fix kamatozással, az nem biztos, hogy mostanában a legjobb választásnak számít. Ilyenkor érdemes inkább továbbállni.
Az sem mindegy, hogy mit kér még a bank a betétes pénzén kívül a magasabb kamatért cserébe. Ha valamilyen bonyolult kombinált befektetésbe vagy biztosításba kell beszállnunk az 1-3 havi magas lekötött betétkamatért cserébe, akkor érdemes alaposabban megvizsgálni a konstrukció kockázatát, nehogy később savanyú legyen a szőlő.
Ugyanígy vérmérséklettől függően érdemes lehet kizárni azokat az ajánlatokat, melyek túlzónak tűnő pénzügyi feltételt kívánnak meg a magas kamatért cserébe, például a teljes jövedelmünket oda kell utaltatni, vagy bankkártyát kell igényelni, amelyet a bank előírásai szerint használni is kell a betétlekötés alatt. Az ilyen feltételekkel az a probléma, hogy a befektető szemében ezek igazából nem kötődnek a betétlekötéshez, kényelmetlenséget, odafigyelést igényelnek és plusz költségekkel járnak, ami csökkenti a hozamot.
Ha nem is számít bombabiztos iránytűnek, a kamat helyett érdemes követni inkább a kormányrendelet által megszabott, egységes számítást követő Egységesített Betéti Kamatláb Mutató (EBKM) értékét, melyet a bank köteles feltüntetni az ajánlatban. Ennek nemcsak a százalékos mértéke fontos önmagában, hanem az egyes banki ajánlatok EBKM mutatóinak egymáshoz viszonyított aránya is! Jellemzően a magasabb EBKM-hez tartozó lekötött betéti ajánlat kínálja a több hozamot.
A lekötött betéteket az Országos Betétbiztosítási Alap védi. Egy betétes (természetes személy) egy banknál 100 000 euróig, azaz átváltva legfeljebb mintegy 35 millió forintig jogosult a lekötött betét utáni pénzügyi védelemre, méghozzá a kamattal együtt.
A lekötött betétek kamatai után jelenleg 15 százalékos kamatadót kell fizetni, melyet a bank vall be és fizet be. Az adó csak magára a kamatra vonatkozik, a befektetett összegre nem. A bank minden kamatjóváíráskor levonja a kamatadót, így a kamatos kamatot is adó nélkül kell kiszámolni.
Végül, bár ezen utólag már nem lehet változtatni, érdemes tisztában lenni az esetleges betétfeltörés szabályaival is. Ha erre a váratlan eseményre sor kerülne, legalább tisztában leszünk a feltételekkel. Ha a konstrukció lehetővé teszi, érdemes inkább több részben lekötni a betétet, így nem kell feltörni az egészet, ha mégis hozzá kell nyúlni a pénzhez.
Feltétel nélküli, alacsonyabb kamatozású ajánlatok
Nézzünk meg pár rugalmasabb konstrukciót 1-3 éves lekötési időknél, amik most is szemmel látható kamatot fizetnek.
Ha valaki szeretne nyugodtan hátradőlni a pénze kamatozása alatt, az választhatja a Gránit Bank 12 hónapos GRÁNIT Változó betétjét, mely az aktuális MNB jegybanki alapkamatnál 1,10 százalékkal magasabb kamatot kínál, vagyis jelenleg évi 4 százalékot, amit a lekötési idő végén, tehát egy év múlva írnak jóvá. A konstrukció semmilyen feltételt nem igényel a pénz lekötésén kívül és már 50 000 forinttól elérhető.
Feltétel nélkül a MagNet Bank kínál még versenyképes betéteket. A többféle kamatmértékkel, többféle futamidőre kínált betétek közül érdemes kiemelni a hitelintézet Mentor Plusz és Szféra Plusz betétjét, mely a bank internetbankjában a jegybanki alapkamat mindenkori szintjén (jelenleg évi 2,9 százalék), bankfiókban annál évi 0,15 százalékkal alacsonyabb kamattal köthető le. A lekötés futamideje 3 év, de a lekötés kamatfizetési időszaka 3 hónap. Ráadásául a 3. év végén még kamatprémiumot is kapunk a banktól.
A teljes futamidő alatt a betét követi a jegybanki alapkamat alakulását, de egy 3 hónapos megkezdett kamatfizetési időszak alatt a kamat állandó. A betét minden 3 hónapos kamatfizetési időszak utolsó napjára kamatveszteség nélkül felmondható, így tetszés szerinti hosszú futamidő választható. A konstrukció már 10 000 forintos betétösszegtől választható.
Új pénzre vonatkozó ajánlatok
A jelenlegi ajánlatok között új pénzre sincs jobb ajánlat, mint az adott banknál már meglévő pénzre, így a GRÁNIT Bank GRÁNIT Változó betétje 1 évre és a MagNet Bank Mentor Plusz és Szféra Plusz betétje ajánlható.
Ugyanez a két legjobb ajánlat azok számára is, akik a jövedelmüket is átutaltatnák a kedvezőbb kamatért cserébe. A piac tehát nem kínál számukra kedvezőbb konstrukciót jelenleg.
Az új pénzre biztosított ajánlatok közül a MagNet Bank február 15-től elérhető Aktív Plusz Közösségi Betétje emelkedik ki az ajánlatok közül. Ez abban különbözik a Mentor Plusz és Szféra Plusz feltétel nélküli betétektől, hogy az első 3 hónapos kamatfizetési időszakban kiemelt kamatot fizet, évi 3,55 százalékot. A második három hónapos ciklustól a konstrukció a pénzügyi feltétel nélküli Mentor-Szféra Plusz betétbe fordul át, annak feltételeivel. Az Aktív Plusz Közösségi Betét legalább 100 ezer forinttal nyitható.
Sok más betéttel szemben itt egyediség, hogy a kamatot 3 havonta jóváírják és így egyre több pénzünk kamatozik tovább. Ezt hívják kamatos kamatnak, hiszen az előző 3 havi kamatunk is lekötésre kerül és az arra kapott kamat is. De kérhetjük azt is, hogy 3 havonta a bankszámlára kerüljön a kamat, így extra bevétele lehet negyedévente a háztartásunknak.
Egyéb pénzügyi feltételekkel igénybe vehető ajánlatok
Aki nyitott az egyéb pénzügyi feltételekre, így kapcsolódó, akár befektetési ajánlatok igénybevételére is hajlandó a kedvezőbb kamat érdekében, az egyetlen kedvezőbb kamatozású konstrukciót talál jelenleg a feltétel nélküli vagy az új pénzes ajánlatoknál.
A CIB Bank CIB Tandem Megtakarítása, mely 3 hónapra évi 5 százalékos betéti kamatot kínál, kizárólag megszabott befektetési konstrukciók vásárlása mellett vehető igénybe. A befektetési résznek a lekötött betét duplájának kell lennie, azaz a magas kamat csak a teljes befektetett összeg egyharmadára jár. A három hónapos futamidő alatt a kamatozás fix.
Aki ezt a konstrukciót választja, az számoljon az esetleges kockázatokkal a befektetési rész tekintetében, illetve vegye figyelembe azt is, hogy a három hónapos betétlekötés mellé elvárt befektetésnek mennyi a futamideje.
Ugrás előtt a piac
Összefoglalva, ahogy a befektetők kezdenek visszatérni a betétpiacra – amelyben a személyi jövedelemadó visszatérítés is segítheti őket -, várható, hogy a bankok ismét kedvező betétlekötési konstrukciókkal állnak majd elő, amint azt a MagNet Bank egyedi ajánlata is mutatja.
Egyelőre azonban a MagNet ajánlatán kívül nincs nagy mozgolódás a betétesek pénzéért, bár a verseny a tavasz kezdetére fokozódhat és további konstrukciók is napvilágra kerülhetnek.
Addig is érdemes igénybe venni a jelenleg kínált legjobb ajánlatokat, hiszen ezek követik a jegybanki alapkamat alakulását. Így aki arra számít, hogy az alapkamat emelkedése tartós lesz, az kedvező hozamokat realizálhat anélkül, hogy állandóan új pénzre vagy befektetésre, illetve valamilyen banki konstrukció használatára vonatkozó feltételeknek meg kéne felelnie. Később pedig körbe lehet nézni a lekötött betétek piacán ismételten, hátha kapunk jobb ajánlatot.
Comments are closed.